Miten eroon veloista? Pysäytä haitallinen velkakierre

Onko käynyt harmillinen tilanne, että olet velkakierteessä?

Velkoja on kasaantunut kappale- ja euromääräisesti paljon, eikä valoa tunnu näkyvän tunnelin päässä?

Voit päästä veloista eroon monellakin tavalla; tarjolla on kaupallisia sekä ei-kaupallisia vaihtoehtoja, kuten Käräjäoikeuden määräämä velkajärjestely.

Joskus ihan normaali yhdistely- tai järjestelylaina auttaa ratkaisemaan ongelman.

Lainojen-kilpailutus.comin tiimi kokosi sinulle tämän selkeän oppaan, kuinka voi selvitä veloista vaikeassakin taloustilanteessa.

Kilpailuta yhdistely- ja järjestelylainat

• 
  Sortter

  10/ 10
  Kilpailuta kulutus- ja yrityslainat Käyttöehdot
  Täytä hakemus Arvostelu
• 
  Omalaina

  9/ 10
  Lainan kilpailutus 500€ ylöspäin Käyttöehdot
  Täytä hakemus Arvostelu
• 
  Elekti

  8/ 10
  Uusi suomalainen kilpailutuspalvelu Käyttöehdot
  Täytä hakemus Arvostelu
• 
  Rahalaitos

  9/ 10
  Kilpailuta lainat jopa 70 000€ asti Käyttöehdot
  Täytä hakemus Arvostelu
• 
  Kattokorko.fi

  8/ 10
  Lainaa enintään 10% korolla Käyttöehdot
  Täytä hakemus Arvostelu

• Yhtään hakua vastaavaa lainapalvelua ei löytynyt.

Näin pääset eroon veloista: 7 vinkkiä

Kokosimme heti alkuun seitsemän tärkeää vinkkiä, joilla päästä eroon veloista ilman Käräjäoikeuden velkajärjestelyä:

1. Yhdistä velat	Tärkein vinkki on hakea yhdistelylainaa, jolla maksetaan vanhat velat pois. Listasimme yllä muutaman turvallisen lainapalvelun; voit hakea yhdistelylainaa 70 000 euroon asti.
2. Vertaile lainat	Lainojen vertailu on tärkeä osa prosessia, koska vain sen avulla voit löytää halvimman lainan. Vertaile nykyisiä velkoja uuteen lainatarjoukseen.
3. Karsi menoista	Pyri karsimaan “turhat menot”. Se, mikä kenellekin on turha meno, riippuu tilanteesta – esimerkiksi viiden suoratoistopalvelun kuukausimaksu kuulostaa meidän korviimme turhalta kululta.
4. Aseta omaehtoinen luottokielto	Omaehtoisella luottokiellolla estetään uusia luottojen ja osamaksujen ottaminen.
5. Lisää tuloja	Jos mahdollista, yritä saada kasvatettua tuloja; tämä kattaa myös kaikki mahdolliset etuudet, joihin sinulla on oikeus.
6. Ota yhteys velkojiin	Velkojat eli pankit ovat yllättävän vastaanottavia, jos tarvitset esimerkiksi lyhennysvapaata tai haluat alentaa kuukausierää pitkäkestoisesti.
7. Hae apua	Mikäli et tiedä mitä tehdä, ota yhteys Takuusäätiön velkalinjaan tai Oikeuspalveluviraston talous- ja velkaneuvontaan (maksuttomia).

Jos koet, että tarvitset henkilökohtaista neuvontaa, ota yhteyttä Oikeuspalveluviraston tarjoamaan talous- ja velkaneuvontaan.

Katso velkaneuvonnan yhteystiedot täältä.

Ole tietoinen omista veloista ja tuloista

Ihan ensimmäisenä pitää tietää tarkasti, kuinka paljon on velkaa.

Lähes kaikki velat näkee Positiivisen luottorekisterin kautta, joka on Verohallinnon ylläpitämä rekisteri.

Listaa kaikki lainat ja muut velat Exceliin sekä laita ylös kuukausierät.

Sen jälkeen tee sama juttu omista tuloista; sisällytä kaikki tulot, kuten palkkatulot ja mahdolliset etuudet/tuet.

Määritä budjetti, selvitä realistinen maksuvara

Kun omat tulot ja velat on tiedossa, on aika selvittää kuukausittainen maksuvara.

Maksuvara kertoo rahamäärän, joka jää kuukaudessa “plussalle” kaikkien pakollisten menojen jälkeen.

Tässä on yksinkertainen esimerkki maksuvaran laskemisesta:

	Tulo (+) / meno (-)
Palkka nettona	+1 450 €
Lapsilisät	+350 €
Elatusmaksu	+500 €
=	Tulot +2 300 €/kk
Asumismenot	-650 €/kk
Laina 1	-150 €/kk
Laina 2	-100 €/kk
Laina 3	-250 €/kk
Laina 4	-50 €/kk
Laina 5	-300 €/kk
Muut pakolliset menot	-700 €/kk
=	Menot -2 200 €/kk

Esimerkissä tulot ovat siis 2 300 €/kk ja menot 2 200 €/kk = maksuvara on 100 €/kk.

Pelkästään viiden lainan kuukausieristä muodostuu 850 €/kk kustannus.

Lainojen yhdistäminen alentaa lähes aina lainojen kuukausikuluja, ja maksuvaraa voi tulla useita satoja euroja lisää kuukaudessa.

Näin saadaan a) velkakierre poikki ja b) enemmän rahaa säästöön tai elämiseen.

Mikä rooli on lainojen yhdistämisellä?

Meidän kokemusten mukaan lainojen yhdistäminen on kallisarvoinen työkalu, kun velkakierteestä pyritään pääsemään eroon.

Ensinnäkin yhtä isompaa lainaa on helpompi hallita kuin esimerkiksi 5–6 pientä vippiä ja muutamaa osamaksua.

Yhdistelylainan avulla kuukausittaiset kulut yleensä pienenevät.

Kun kuukaudessa ja enemmän rahaa pakollisten menojen jälkeen, ei uusia vippejä enää tarvita menojen ja kulujen kattamiseen.

Etkö ole valmis yhdistämään vanhoja velkoja?

Lainojen-kilpailutus.com-tiimi suosittelee muuttamaan ajatusmallia, koska velkojen uudelleen järjestäminen on perusta velkakierteen lopettamiselle.

Millaiset velat kannattaa yhdistää ensin?

Ensimmäisenä olisi hyvä yhdistää kalleimmat velat.

Esimerkiksi yksittäinen vakuudeton kulutusluotto maksimaalisella 15% korolla kannattaa vaihtaa halvempaan yhdistelylainaan.

Samaan sarjaan menevät kalliit luottokorttivelat, vipit sekä osamaksut.

Myös suomalaisten suosimat joustoluotot voivat yllättää koroillaan silloin, kun luotto on nostettu kokonaan käyttöön = korkoa maksetaan koko pääomasta.

Vakuudettomia lainoja, kuten autorahoitusta, ei yleensä kannata laittaa priolistalla kärkeen, koska korot ovat kohtuulliset.

Karkea prioriteettilista velkojen poismaksuun:

1. Vakuudettomat lainat, luotot ja osamaksut, joissa on 15–20 % nimelliskorko.
2. Kaikki pienet lainat eli niin sanotut “pikavipit”.
3. Muut yli 10 % korolla olevat velat.
4. Vakuudelliset rahoitukset ja lainat, kuten autolaina.

Ei-kaupalliset vaihtoehdot: Sosiaalinen luotto, Takuusäätiö ja velkajärjestely

Sosiaalinen luotto	Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä laina, joka suunnataan mm. pienituloisille. Luotto on aina vähintäänkin kohtuullisilla ehdoilla.
Takuusäätiö laina	Takuusäätiö voi antaa takauksen yhdistelylainaan 34 000 euroon asti yhdelle ja 45 000 euroon asti kahdelle. Takaus edesauttaa pankkilainan saamista.
Velkajärjestely	Velkajärjestely on virallinen reitti kaikkien velkojen uudelleen järjestämiseen Käräjäoikeuden päätöksellä. Kriteereihin kuuluu muun muassa se, että velkoja ei ole saanut yhdistelyä muita keinoja käyttäen.

Ensimmäisenä kannattaa yrittää perinteistä lainojen yhdistämistä, eli täytä hakemus tällä sivulla listattujen palveluiden kautta.

Etkö saanut lainatarjousta?

Seuraava vaihtoehto on kaupalliset “erikoispankit”, kuten Svea Bank ja Bluestep.

Mikäli erikoispankit eivät voi tarjota lainaa velkakierteen lopettamiseksi, tutustu Takuusäätiön takaamaan lainaan ja sosiaaliseen luottoon.

Käräjäoikeuden määräämä velkajärjestely on viimeinen oljenkorsi.

Eroon veloista kokemuksia 2026

Suomalaisilla on suhteessa paljon velkaa, ei se ole salaisuus.

Etenkin vakuudettomia kulutusluottoja (sisältäen vipi) on liikaa, eikä veloista pääse noin vaan eroon.

Yleisenä kokemuksena on, että lainojen kilpailutuksen kautta yhdistelylainan saaminen on koettu hyväksi ratkaisuksi.

Parhaassa tapauksessa 5–10 vanhaa velkaa on maksettu pois noin viikossa.

Jos tilanne on mennyt ulosottoon asti eikä säännöllisiä tuloja ole, eroon veloista muodostuu äärimmäisen vaikeaksi. 

Voit lukea lisää kokemuksia esimerkiksi Duunitorin artikkelista tai Ilta-Sanomien artikkelista.

Varmista, ettei velkakierre uusiudu!

Oletko niin onnekkaassa tilanteessa, että sait selätettyä velkakierteen?

Lainojen-kilpailutus.comin tiimi on aidosti onnellinen puolestasi.

Nyt on elintärkeää, että saat pidettyä kiinni hyvästä taloustilanteesta, ettei velkakierre ala vuoden päästä uudelleen.

Viimeiset vinkit pysyvämpään talouden tasapainoon:

1. Pyri säästämään jokaisesta palkasta x-määrä erilliselle säästötilille tai esimerkiksi rahastoihin.
2. Älä ota uusia osamaksuja tai pikalainoja.
3. Käytä luottokorttia harkiten → pidä luottoraja järkevänä.
4. Mikäli taloustilanne huononee, ole heti yhteydessä luotonmyöntäjiin mahdollisen lyhennysvapaan tiimoilta.
5. Pidä edelleen kirjaa tuloista ja menoista.

Mikäli päätät hakea myöhemmin uudestaan lainaa, varmista, että oikeasti tarvitset lainan ja pysty maksamaan sen takaisin.

Kun veloista pääsee kerran eroon, kannattaa tilannetta varjella tarkasti.