Kulutusluotto: Löydä halvin kulutusluotto 2026

Kulutusluotto on yleispätevä lainatuote, joka soveltuu niin kodin remontin rahoittamiseen kuin ajoneuvon tai kesämökin ostamiseen.

Saat käyttää kulutusluoton mihin itse haluat.

Korkokatto pitää kulutusluottojen korot tiukasti aisoissa; vakuudeton kulutusluotto saa olla enintään 20 % (sis. viitekorko) korolla.

Katso luotettava kulutusluottovertailu alta ja lue Lainojen-kilpailutus.comin kokemuksia kulutusluotoista ja niiden kilpailutuksesta.

Vertaile kulutusluotot turvallisesti

• Arvostelu
  150% up to £150 + 50 Free Spins Käyttöehdot

  Lorem, ipsum dolor sit amet Lorem, ipsum dolor sit amet Lorem, ipsum dolor sit amet Lorem, ipsum dolor sit amet
  32 Red

  8/ 10

  Täytä hakemus
• Arvostelu
  100% up to $1,000 Käyttöehdot

  Lorem ipsum dolor sit Lorem ipsum dolor sit Lorem ipsum dolor sit Lorem ipsum dolor sit
  888 Casino

  9/ 10

  Täytä hakemus
• Arvostelu
  100% up to $100 Käyttöehdot

  Lorem ipsum dolor sit amet Lorem ipsum dolor sit amet Lorem ipsum dolor sit amet
  Bet365

  9/ 10

  Täytä hakemus

• Yhtään hakua vastaavaa lainapalvelua ei löytynyt.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on vakuudettoman lainan muoto, joka myönnetään hakijan itse päättämään käyttökohteeseen.

Lainasummat ovat suurimmillaan 50 000–70 000 euroa, maksuajan ollessa keskimäärin 10 vuodesta 15 vuoteen.

Kulutusluotto maksetaan kertalainana lainanhakijan pankkitilille.

Lainanhakija sitoutuu maksamaan kulutusluoton takaisin pankille sopimuksessa mainitulla tavalla, yleensä kuukausittaisten maksujen kautta.

Finanssivalvonnan kulutusluotot-oppaasta saat tarkempia tietoja oikeuksistasi.

Kulutusluoton saa käyttää mihin itse haluaa

Sillä ei ole meille tai pankille merkitystä, mihin asiaan haet kulutusluottoa.

Lakisyistä lainan käyttötarkoitusta kysytään jossakin kohtaa hakuprosessia, mutta tarkkoja tietoja ei ole tarvetta antaa.

Paperilla jokainen kulutusluotto otetaan yksinkertaisesti “yleiseen kulutukseen”.

Muutamia konkreettisia esimerkkejä kulutusluoton käyttämisestä:

• Auton määräaikaishuolto ja jakopääremontti → 1 000€ luotto
• Kotamökki → 3 500 € luotto
• Käytetty auto → 10 000 € luotto
• Kodin keittiöremontti → 15 000 € luotto
• Velkojen poismaksu → 25 000 € luotto
• Asuntoauton hankinta → 30 000 € luotto
• Vapaa-ajan asunto → 50 000 € luotto

Lainojen-kilpailutus.comin tiimin vastaan on tullut lähes kaikkea mahdollista.

Emme luonnollisesti suosittele kulutusluoton ottamista pelkkään huvitteluun tai niin sanottuun “leveään elämään”.

Kulutusluotto vertailu: vaihe vaiheelta

Et todennäköisesti tule löytämään halvinta luottoa ilman vertailua ja kilpailutusta.

Kulutusluottojen vertailu tarkoittaa käytännössä sitä, että sinulle osoitetaan vähintään kaksi tarjousta, joiden korkoja ja ehtoja vertailet.

Vertailu on lopulta näinkin yksinkertaista:

Vaihe 1.	Hae kulutusluotto lainanvälittäjän hakemuksella → yksi hakemus tavoittaa noin 25 luotonmyöntäjää.
Vaihe 2.	Vertaile lainatarjouksia → huomioi todellinen vuosikorko ja lainan kulut koko laina-ajalla.
Vaihe 3.	Valitse vertailun jälkeen halvin kulutusluotto → sinulla on oikeus myös hylätä tarjoukset.

Lainojen-kilpailutus.com-sivuston kulutusluotto vertailu kattaa pankkien lisäksi myös isoimmat lainanvälittäjät, kuten Sortterin, Omalainan ja Etuan.

Voit tehdä vertailun myös itse, hakien lainaa yksitellen eri pankeista.

Luoton määrä ja laina-aika

Ihan ensimmäisenä sinun tulee pohtia, millaisilla raameilla haluat kulutusluoton.

Kuinka suuren lainan tarvitset? Mikä olisi sopiva kuukausierä?

Kun vertailet kulutusluottoja, on tärkeää, että kaikissa lainatarjouksissa on sama summa ja sama laina-aika; muuten vertailu ei ole aukoton.

Kulutusluoton korko

Kun haet kulutusluottoa lainanvälittäjän kautta, asettuu kulutusluoton korko melkein aina 4–20 % välille.

Tuo lukema on “nimelliskorko”, joka sisältää pankin marginaalin ja viitekoron.

Todellinen vuosikorko (TVK) sisältää puolestaan myös lainan muut kulut sekä pankin perimät nosto- ja lainaehtojen muutos palkkiot.

Lue lisää kulutusluoton korkokatosta Kattokorko-fin blogitekstistä.

Muut kulut ja palkkiot

Tarkista kulutusluottotarjouksesta pankin lainahinnasto.

Paljonko maksaa 3 lyhennysvapaata kuukautta? Paljonko on viivästyskorot ja -kulut? Onko lainan ennenaikainen poismaksu ilmaista?

Kaikki lainan kustannukset kerrotaan lainasopimuksessa/-tarjouksessa.

Kysy tarvittaessa kuluista suoraan lainanvälittäjän asiakaspalvelusta; saat varmasti selvän vastauksen, mikä on halvin kulutusluotto juuri sinulle.

Vakuudeton vs. vakuudellinen kulutusluotto

Mikäli sinulla on velaton omistusasunto, olet varmaankin puntaroinut vakuudettoman ja vakuudellisen kulutusluoton välillä.

Vakuudellinen kulutusluotto on usein edullisempi.

Vakuudeton luotto on puolestaan joustavampi ja laina maksetaan nopeammin.

Lisäksi vakuudettomat kulutusluotot voi kilpailuttaa välittäjän kautta; vakuudeton luotto on haettava suoraan pankista.

	Vakuudeton kulutusluotto	Vakuudellinen kulutusluotto
Korko	Nimelliskorko 4–20 %	Usein 1–2 % + viitekorko
Lainasumma	Enintään 70 000 €	Ei ennalta määriteltyä ylärajaa, lainasumma suhteutetaan vakuuden ja hakijan maksukyvyn mukaan
Laina-aika	1–20 vuotta	Jopa 20–30 vuotta
Kilpailutus	Kyllä, kilpailutus tehdään automatisoidusti	Ei mahdollisuutta kulutusluoton kilpailutukseen
Nopeus	Usein nopea, laina maksetaan 1–3 päivässä	Hitaampi prosessi, aikaa menee noin 7–14 päivää

Jos mennään puhtaasti raha edellä, on vakuudellinen laina omasta kotipankista usein se paras vaihtoehto.

Vakuudeton kulutusluotto

• Sopii kaikille, joilla ei ole tarjota velatonta reaalivakuutta.
• Joustava ja nopea lainatuote.
• Vakuuden puuttuminen nostaa korkoa.
• Mahdollistaa lainojen kilpailutuksen.
• Luoton myöntämisen kriteerit ovat tiukat.
• Lainakatto on asiakaskohtainen, mutta kuitenkin maksimissaan 70 000 euroa.

Vakuudellinen kulutusluotto (reaalivakuus)

• Sopii vain, jos lainalle on antaa reaalivakuus, joka ei ole vakuutena toisessa lainassa.
• Vakuus alentaa korkoa.
• Hieman hitaampi ja työläämpi prosessi.
• Looginen vaihtoehto omistusasunnon remonttiin (asuntolainan lisälaina).

Kulutusluoton hakeminen netistä

Mielestämme kulutusluoton hakeminen on tehty erittäin helpoksi – jonkun mielestä jo liiankin helpoksi.

Käytännössä katsoen käytät 5–15 minuuttia lainahakemuksen täyttämiseen.

Lainanvälittäjä kilpailuttaa kulutusluotot automaattisesti, sitten vertailet tarjoukset ja toimitat pankille muutamia liitteitä (ei vaadita aina).

Kulutusluoton hakeminen lyhyesti:

1. Täytä hakemus netissä; hakemuksessa kysytään mm. tulotiedot, muut velat ja siviilisääty sekä lasten lukumäärä.
2. Vahvista hakemus pankkitunnuksilla.
3. Vahva sähköinen tunnistaminen mahdollistaa luottotietojen tarkistamisen.
4. Saat alustavan lainapäätöksen.
5. Toimita dokumentit, jotka tukevat kertomiasi asioita, kuten palkkakuitti ja verotuspäätös.
6. Kulutusluotto maksetaan 1–3 päivässä tilillesi.

Lyhyesti hakuprosessista

Ole rehellinen:	Olethan lainahakemuksella rehellinen, jotta säästät omaa aikaasi. Esimerkiksi tulojen kertominen yläkanttiin tulee lopulta ilmi.
Tarkista faktat:	Tarkista muiden velkojen summat ja kerro hakemuksella tarkat lainamäärät.
Vertaile kulutusluotot:	Halvin kulutusluotto on lähes aina kilpailutuksen ja vertailun lopputulos. Miksi et yrittäisi saada useita tarjouksia yhdellä hakemuksella?
Varaa riittävästi aikaa:	Hakemuksen huolellinen täyttäminen ja kulutusluottojen vertailu vievät oman aikansa, harvoin kuitenkaan 45–60 minuuttia kauempaa.

Huomaa myös, että vahva sähköinen tunnistautuminen on pakollista.

Et voi siis hakea kulutusluottoa ilman pankkitunnuksia, koska pankin pitää tarkistaa, että olet kuka sanot olevasi.

Liitteiden toimittamisen voi ajoittain sivuuttaa Kreditz-palvelun ansiosta.

Lainan hakeminen ei sido mihinkään

Haluamme pitää lainojen kilpailuttamisen ja vertailun turvallisena.

Mikään, mitä teet sivustollamme, ei sido sinua ottamaan kulutusluottoa – emmekä laita sinulle laskua perään.

Tässä yleispätevät linjaukset:

• Vertailet eri vaihtoehtoja Lainojen-kilpailutus.comissa → ei sitoumuksia.
• Lähetät lainahakemuksen välittäjän kautta → ei sitoumuksia.
• Vertailet lainatarjouksia → ei sitoumuksia.
• Hyväksyt pankin A tarjouksen ja allekirjoitat sopimuksen pankkitunnuksilla → sitoudut lainaan ja sen ehtoihin.

Sitoumuksesta huolimatta voit perua kulutusluoton 14 vuorokauden sisällä tai maksaa luoton etukäteen pois.

Kulutusluoton myöntämisen minimikriteerit

Melkein kuka tahansa aikuinen suomalainen voi hakea kulutusluottoa.

Myönnettävä summa, korko ja muut ehdot riippuvat hakijan tarkemmista tiedoista, kuten iästä sekä muista veloista.

Yleiset minimivaatimukset ovat:

• Osoite Suomessa ja suomalainen IBAN-pankkitili
• Palkka- tai eläketuloja
• Moitteeton maksuhistoria
• Lakisääteisesti vähintään 18 vuoden ikä

Kulutusluoton kilpailutus välittäjän kautta on tärkeää, koska pankkien minimikriteereissä on yllättävän isoja eroja.

Pankki A hyväksyy hakemukset 18-vuotiailta, pankki B edellyttää vähintään 20 vuoden ikää ja pankki C ei hyväksy alle 24-vuotiaita hakijoita.

Yksikää suomalainen lainanmyöntäjä ei saa edesauttaa ylivelkaantumista.

Puhtaat luottotiedot 

Vakuudetonta kulutusluottoa ei myönnetä maksuhäiriöiselle.

Miksi näin?

Syynä on kaksi seikkaa; ylivelkaantumisen riskit sekä entistäkin alempi korkokatto, koska 15% korko ei kata pankin riskejä.

Ilman luottotietoja on mahdollista hakea asuntolainaa, yhdistelylainaa, autorahoitusta, luottokorttia sekä valtion takaamaa opintolainaa.

Kulutusluoton takaisinmaksu

Kenellekään ei pitäisi tulla yllätyksenä, että kulutusluotto pitää maksaa pankille takaisin korkojen kera.

Luottosopimuksessa kerrotaan kuukausierä ja maksusuunnitelma.

Mikäli maksusuunnitelmaa ei noudata (eli et maksa kuukausierää), tulee seuraavaan laskuun viivästyskuluja.

Kokonaan hoitamaton kulutusluotto johtaa perintätoimiin.

Lyhennysvapaat kuukaudet

Lyhennysvapaa kuukausi on työkalu tilapäisiin maksuvaikeuksiin.

Lyhennysvapaan aikana kulutusluoton korot ja kulut maksetaan, mutta pääoma siirtyy laina-ajan loppuun maksettavaksi.

Yleensä lyhennysvapaa kuukausi ei siis pidennä laina-aikaa.

→ Esimerkki: otat 6 kuukautta lyhennysvapaata, jolloin “säästät” lainanlyhennyksissä 500 €/kk. Tuo 3 000 € siirtyy maksettavaksi laina-ajan viimeisille kuukausille = silloin erät ovat selvästi odotettua suuremmat.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu

Mitä pidempään maksat kulutusluottoa, sitä kalliimmaksi luotto tulee.

Onneksi saat Suomen lain mukaan kuitata kulutusluoton pois koska itse haluat.

Tapauskohtaisesti pankki voi olla oikeutettu perimään tästä kuluja.

Me Lainojen-kilpailutus.comissa kannustamme tekemään ylimääräisiä lyhennyksiä ja tällä tavoin maksamaan lainasta vähemmän korkoja ja kuluja.

Minlex-sivustolla on hyvin kerrottu, kuinka luoton maksaminen ennakkoon on mahdollista.

Oikeus perua kulutusluotto (14 päivää)

Oletko tietoinen, että kulutusluoton saa perua samalla tavalla kuin vaikkapa nettikaupasta ostetun talvitakin?

Kyllä vain – luottosopimuksessa on 14 vuorokauden peruutusoikeus.

Kulutusluotto pitää peruuttaa kirjallisesti.

Pankki perii korot käytetystä laina-ajasta, eikä esimerkiksi avausmaksua palauteta.

Tämä onkin monesti se syy, miksi lainasta peritään esimerkiksi 60 euron avausmaksu; sillä voidaan edes hieman kompensoida peruttuja luottosopimuksia.

Lainojen-kilpailutus.comin kulutusluotto vertailu on maksuton työkalu

Kannustamme kilpailuttamaan kulutusluotot ja vertailemaan pankit.

Lainojen-kilpailutus.com-tiimi on nähnyt lukemattomia kertoja, kuinka asiakas säästää pitkän pennin jo sillä, että edessä on kaksi tarjousta yhden sijaan.

Jopa Kilpailu- ja kuluttajavirasto suosittelee vertailemaan lainojen ehtoja (etenkin ennen vuotta 2019 myönnetyt)

Tiimimme viimeiset vinkit kulutusluoton kilpailutukseen:

1. Täytä hakemus lainanvälittäjän kautta yksittäisten pankkien sijaan.
2. Vertaile kulutusluottojen korkoja.
3. Tarkista myös muut ehdot.
4. Sinun ei ole pakko hyväksyä tarjousta.
5. Todelliselta vuosikoroltaan halvin kulutusluotto on se, mikä kannattaa valita.

Meidän läpinäkyvä kulutusluotto vertailu ei tietenkään aiheuta sinulle kuluja, eikä pakota sinua hakemaan lainaa.

Usein kysyttyä kulutusluotoista (FAQ)

• Mitä kulutusluotot ovat?

  Kulutusluotot ovat pankkien ja rahoitusyhtiöiden myöntämiä vakuudettomia lainoja. Summat vaihtelevat 500–70 000 euron välillä, laina-aika 1–20 vuoteen. Kulutusluoton saa käyttää periaatteessa mihin tahansa lailliseen käyttötarkoitukseen.

• Mikä on edullisin kulutusluotto vuonna 2026?

  Edullisin kulutusluotto löytyy yleensä näiden lainanvälittäjien kautta; Sortter, Kattokorko, Omalaina tai Rahalaitos. Kilpailutus ja vertailu ovat olennaisessa roolissa itselle halvimman tarjouksen löytämiseksi.

• Onko pikavippi ja kulutusluotto sama asia?

  Nykyään on. Pikavippi mielletään nopeaksi ja pieneksi lainaksi, mutta virallisesti myös vippi on kulutusluotto – eli säännöt ovat molemmissa samat.

• Mitä hyötyä on kulutusluottojen vertailusta?

  Kulutusluottojen vertailu on keino löytää itselle edullisin vaihtoehto. Ilman vertailua otat luoton niin sanotusti sokkona.

• Millaisia ehtoja kulutusluotossa on?

  Kulutusluotossa on 4–20% nimelliskorko, 5–12,50 €/kk tilinhoitomaksu ja mahdollisesti avausmaksu. Sinun oikeuksiin kuuluu mahdollisuus perua kulutusluotto 14 päivän sisällä sekä maksaa luotto etukäteen pois.

• Mitä eroa on kulutusluotolla ja joustoluotolla?

  Kulutusluotto on kertalaina (koko summa heti) ja joustoluottoa nostetaan miten kukin haluaa, yleensä pienemmissä erissä.