Paras lainojen yhdistäminen: Yhdistä lainat vertailun avulla 2026

Onko sinulla vähintään kaksi kulutusluottoa tai kenties isompi joukko vippejä ja osamaksuja?

Lainojen yhdistäminen voi olla sinulle järkevä ratkaisu.

Lainojen yhdistäminen nimensä mukaisesti yhdistää vanhat velat yhdeksi kokonaisuudeksi, eli jatkossa maksat yhden lainan korot ja kulut.

Keskimäärin suomalainen saa säästöä 200–500 €/kk yhdistämällä velat.

Katso tältä sivulta paras lainojen yhdistäminen ja lue Lainojen-kilpailutus.comin kokemuksia lainojen yhdistämisestä.

Yhdistä lainat – Löydä paras lainatarjous

• Arvostelu
  150% up to £150 + 50 Free Spins Käyttöehdot

  Lorem, ipsum dolor sit amet Lorem, ipsum dolor sit amet Lorem, ipsum dolor sit amet Lorem, ipsum dolor sit amet
  32 Red

  8/ 10

  Täytä hakemus
• Arvostelu
  100% up to $1,000 Käyttöehdot

  Lorem ipsum dolor sit Lorem ipsum dolor sit Lorem ipsum dolor sit Lorem ipsum dolor sit
  888 Casino

  9/ 10

  Täytä hakemus
• Arvostelu
  100% up to $100 Käyttöehdot

  Lorem ipsum dolor sit amet Lorem ipsum dolor sit amet Lorem ipsum dolor sit amet
  Bet365

  9/ 10

  Täytä hakemus

• Yhtään hakua vastaavaa lainapalvelua ei löytynyt.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistämisessä haetaan yksi uusi laina, jonka summa vastaa nykyisten velkojen yhteenlaskettua summaa.

Tavoitteena on pienentää korko- ja lainanhoitokuluja.

Yhdistelyn ulkopuolelle jätetään poikkeuksellisen edulliset vakuudettomat lainat sekä yleensä kaikki vakuudelliset lainat.

Emme suosittele yhdistämään valtion takaamaa opintolainaa; opintolainan ehdot ovat muita lainamuotoja paremmat.

Esimerkki lainojen yhdistämisestä:

• Sinulla on 1 000 € + 500 € pikavipit
• Sinulla on yksi 15 000 € kulutusluotto
• Sinulla on viisi noin 400 € osamaksua (yht. 2 000 € osamaksuja)
• = haet 18 500 € yhdistelylainaa.

Miten lainojen yhdistäminen tapahtuu käytännössä?

Vaihe 1:	Tarkista nykyisten lainojen määrä ja summat, voit hyödyntää Positiivista luottotietorekisteriä.
Vaihe 2:	Hae yhdistelylainaa omasta kotipankista ja parista muusta pankista TAI käytä lainanvälittäjää (esim. Omalaina).
Vaihe 3:	Jos saat lainatarjouksen/tarjouksia, vertaile kustannuksia nykyisiin lainoihin → hyväksy tarjous, jos rahallinen säästö on ilmeinen.
Vaihe 4:	Riippuen tilanteesta, joko pankki maksaa vanhat velat pois tai saat tehdä sen itse.
Vaihe 5:	Nyt sinulla on yksi laina usean sijaan; lainamäärä on sama, mutta lainojen kappalemäärä on pienempi.

Lisätietoja 4. vaiheesta sen verran, että pankki antaa hakijan maksaa velat pois itse vain silloin, kun ylivelkaantumisen riskiä ei ole.

Tyypillisesti velat maksetaan pois hakijan puolesta.

Tästä voi aiheutua joitain muodollisia kuluja, kuten 20–30 €/pois maksettu luotto.

Kuka voi yhdistää lainat?

Kuka tahansa voi yhdistää lainat, tavalla tai toisella.

Kun luottotietosi on kunnossa (eli ei maksuhäiriöitä), minimikriteerit ovat yleensä:

• Vähintään 18 vuoden ikä
• Säännölliset palkka- tai eläketulot
• Suomalainen pankkitili
• Vakituinen osoite Suomessa tai Suomen kansalaisuus

Tilanne on hieman haastavampi vaikeissa taloustilanteissa.

Onko sinun luottotiedoissa sanomista? Tai oletko käynyt läpi yrityksen konkurssin?

Tällaisissa tapauksissa lainojen yhdistäminen ei yleensä onnistu yksin, eikä lainaa välttämättä saa ilman asuntovakuutta.

Edullinen lainojen yhdistäminen rinnakkaishakijan kanssa

Rinnakkaishakijan kanssa pankin luottotappioriskit alenevat.

Se tarkoittaa puolestaan alhaisempaa korkoa, olipa kyse lainojen yhdistämisestä tai uuden kulutusluoton hakemisesta.

Rinnakkaishakijan on oltava lähisukulainen tai avio-/avopuoliso (rekisteröity parisuhde).

Molemmat hakijat vastaavat velasta täysimääräisesti; jos päähakija ei pysty hoitamaan omia velvollisuuksia, on rinnakkaishakijan otettava vastuu lainasta.

Miten valita edullisin lainojen yhdistäminen?

Jokainen suomalainen haluaa lainan mahdollisimman edullisesti; kilpailuta ja vertaile lainat löytääksesi parhaan tarjouksen.

Edullisin lainojen yhdistäminen on alkaen 4–5 % nimelliskorolla.

Tyypillinen korko yhdelle lainanhakijalle on kuitenkin 10 % molemmin puolin, riippuen aina hakijan tilanteesta.

Valitse halvin lainojen yhdistäminen näiden kolmen vaiheen kautta:

1. Tarkista todellinen vuosikorko

Ihan ensimmäisenä sinun pitää tarkistaa todellinen vuosikorko sekä nykyisistä luotoista että uudesta lainatarjouksesta.

Todellinen vuosikorko on se korko, joka sisältää myös lainan kulut sekä viitekoron.

Mikäli yhdistelylaina tarjotaan 17 % todellisella vuosikorolla ja kaksi aikaisempaa lainaa ovat 5–6 % koroilla, ei lainojen yhdistäminen kuulosta järkevältä.

2. Katso lainan kokonaiskustannus

Eikö todellisen vuosikoron vertailu tunnu riittävän selkeältä?

Vertaile vaihtoehtoisesti lainan kokonaiskustannuksia, koska silloin kulut voidaan laskea suoraan “plus-miinus” tyylillä.

Tässä nopea esimerkki:

• Lainan 1 kokonaiskulu on 10 425 €
• Lainan 2 kokonaiskulu on 7 335 €
• Lainan 3 kokonaiskulu on 2 003 €
• = 19 763 € kokonaiskulu
• → jos yhdistelylainan kokonaiskustannus on pienempi, on lainojen yhdistäminen todennäköisesti kannattava päätös.

Tämä kaava pätee vain silloin, kun lainat maksaa takaisin pankille alkuperäisen maksusuunnitelman mukaisesti.

Kulutuslainat saa lain mukaan maksaa etukäteen pois.

3. Vertaile lainat ennen lopullista päätöstä

Loppuviimein lainojen vertailu on se vaihe, jossa taika tapahtuu.

Vertaile lainojen korkoja, kuluja ja kokonaiskustannuksia, käytä tarvittaessa apuna lainanvälittäjän automatisoitua valintaa.

Tee lainojen yhdistämisen vertailu ilman kiirettä.

Oliko lopputulos poikkeuksellisesti sinulle epäedullinen?

Ei hätää, sillä tarjouksen pyytäminen lainojen yhdistämisestä ei sido hyväksymään tarjousta, joten voit jatkaa entiseen malliin.

Halvin lainojen yhdistäminen: realistinen säästötavoite

Se kuinka paljon voit säästää rahaa lainojen yhdistämisellä selviää lainatarjouksen saamisen ja perusteellisen vertailun jälkeen.

Mitä suurempi velkataakka sinulla on, sitä suurempi säästötavoite on realistinen.

Tässä on fiktiivinen, mutta hyvinkin tyypillinen esimerkki:

	Useita lainoja	Yksi laina
Lainaa yhteensä:	26 443 €	26 500 €
Lainojen kappalemäärä:	5	1
Korkokulut:	11 325 €	4 983 €
Muut kulut:	750 €/vuosi	150 €/vuosi
Kuukausierä:	630 €/kk	534 €/kk
Luottojen kokonaishinta:	38 575,99 €	32 233,91 €

Eli realistinen säästötavoite on muutamia satoja tai tuhansia euroja vuodessa.

Kaikkein halvin lainojen yhdistäminen voi kuitenkin säästää yli 15 000 € koko laina-ajalla, kun puhutaan euromääräisesti isosta velkataakasta.

Kannattaako lainojen yhdistäminen?

Meiltä kysytään viikoittain, että kannattaako lainojen yhdistäminen tilanteessa X ja tapauksessa Y.

Lähtökohtaisesti lainojen yhdistäminen on kannattava prosessi.

Lainojen yhdistämisellä voidaan saada alennettua korkokuluja, mutta myös talouden hallinta/hahmottaminen voi olla helpompaa.

Useissa tapauksissa kuukausierä pienenee 100–200 eurolla.

On kuitenkin muutamia tilanteita, ettei lainojen yhdistäminen kannata; esimerkiksi silloin, jos aikaisemmat lainat ovat opintolaina ja autorahoitus liikkeestä.

Lainojen yhdistäminen: hyvät puolet

• Mahdollisuus alentaa lainan korkokuluja.
• Alentaa aina lainan muita kuluja (150 €/vuosi per pois maksettu laina).
• Taloudenhallinta voi helpottua.
• Mahdollisuus maksaa pois myös osamaksut.
• Yhdistäminen onnistuu ilman vakuuksia ja takausta.
• Lainojen kilpailutus ja vertailu ei sido lainojen yhdistämiseen.

Lainojen yhdistäminen: mahdolliset riskit

• Mahdollinen houkutus hakea jälleen uusia kulutusluottoja tai vippejä.
• Lainoissa on aina taloudelliset riskit.
• Mikäli et maksa yhdistelylainaa sovitulla tavalla takaisin, johtaa se luottotietojen menettämiseen.

Lainojen yhdistäminen kokemuksia 2026

Meillä Lainojen-kilpailutus.comissa lainojen yhdistäminen mielletään työkaluksi, jota on hyvä ainakin harkita.

Lainojen yhdistäminen ei ole mielestämme puhtaasti pankkien tapa tehdä lisää rahaa (kuten kulutusluotto), vaan yhdistelyllä voidaan saada aikaan hyvää.

Parhaassa tapauksessa kuukausierä pienenee ja korkoja tulee maksuun vähemmän.

Yhdistelmälainan hakeminen onnistuu helposti lainanvälittäjän kuten Sortterin, Etuan tai Rahalaitoksen kilpailutuksen kautta.

Halutessasi voit lukea ulkopuolisen ei-kaupallisen tahon lainojen yhdistäminen kokemuksia Takuustäätiön sivuilta.

Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

Valitettavasti lainojen yhdistäminen ei aina onnistu, vaikka hakijan tarkoitusperä on hyvä.

Lainojen yhdistäminen ei onnistu esimerkiksi liian suuren velkamäärän takia, koska hakijan maksukyky ei riitä.

Hakijan tulee aina täyttää kunkin pankin luotonmyöntämisen minimikriteerit.

Hylkäävä päätös voi siis olla vaikkapa ikä; jos pankin asettama ikäraja on 23 vuotta, ei tuota nuoremmat voi yhdistellä lainojaan.

Nämä ovat yleisimmät esteet lainojen yhdistämiselle:

Liikaa velkaa:	Velkojen liian suuri kokonaismäärä voi estää lainojen yhdistämisen. Esimerkiksi 2 000 €/kk bruttotuloilla ei ole realistista hakea 50 000 € yhdistelylainaa.
Maksuhäiriömerkintä:	Et voi yhdistellä lainoja ilman luottotietoja kilpailutuksen kautta. Vain yksittäiset “erikoispankit” voivat auttaa, kuten Bluestep ja Svea.
Ei riittävää maksukykyä:	Tämä menee rinnakkain ensimmäisen kohdan kanssa, mahdollinen ratkaisu on pyytä lainalle toinen hakija, kuten aviopuoliso tai isä/äiti.

Ei-kaupalliset vaihtoehdot velkojen yhdistelyyn

Onko tilanne se, ettet onnistunut yhdistämään lainoja oman kotipankin kautta tai edes lainanvälittäjän avulla?

Silloin jäljelle jää ei-kaupalliset vaihtoehdot.

Nämä vaihtoehdot ovat korkojen osalta usein parempia, mutta prosessi on hidas ja niin sanottua “liikkumavaraa” ei juurikaan ole.

Tutustu tarvittaessa näihin tahoihin:

Velkajärjestely	Käräjäoikeuden päätöksellä velat järjestellään kokonaan uudelleen.
Takuusäätiön takaama laina	Pankki saa varman vakuuden, mikä voi auttaa saamaan yhdistelylainan myös vaikeassa taloustilanteessa.
Sosiaalinen luotto	Hyvinvointialueen myöntämä laina, joka suunnataan pienituloisille ylivelkaantumisen estämiseksi.

Paras lainojen yhdistäminen – Lainojen-kilpailutus.com auttaa matkalla

Lainojen-kilpailutus.com-tiimillä on yhteinen tavoite; tavoite, että suomalaiset tekisivät lainojen suhteen parempia päätöksiä.

Edullinen yhdistelylaina on eittämättä parempi vaihtoehto kuin kourallinen pikavippejä maksimaalisella 20 % korolla.

Jokaiselle henkilökohtaisesti paras lainojen yhdistäminen selviä lainojen kilpailutuksen ja vertailemisen jälkeen.

Parhaan tarjouksen tunnusmerkit:

1. Yhdistelylaina tuo selkeästi rahallisen säästön.
2. Vanhojen velkojen pois maksusta ei peritä liian suuria kuluja.
3. Et tarvitse vakuuksia tai takausta.

Mikäli sinulla on kaksi tai useampi vakuudeton luotto, kannattaa lainojen yhdistämisestä pyytää maksuton tarjous.

Usein kysyttyä lainojen yhdistämisestä (FAQ)

• Onko lainojen yhdistäminen järkevää?

  Pidämme lainojen yhdistämistä järkevänä, kunhan yhdistely tuo rahallista säästöä koroissa ja/tai lainanhoitokuluissa. Muista vertailla lainat.

• Mikä on halvin lainojen yhdistäminen?

  Yhtä ja tiettyä halvinta vaihtoehtoa ei ole, mutta kokemusten mukaan lainojen kilpailutus välittäjän kautta tuo parhaat tarjoukset. Turvallisia välityspalveluita ovat Sortter, Etua, Rahalaitos, Omalaina ja Zmarta.

• Mitä eroa on lainojen yhdistämisellä ja yhdistelylainalla?

  Lainojen yhdistäminen kuvaa prosessia, yhdistelylaina on itse lainatuote.

• Mitä tarkoittaa vakuudeton lainojen yhdistäminen?

  Vakuudettomalle lainalle ei vaadita asuntopanttia tai henkilötakausta.

• Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?

  Jos et onnistu yhdistämään lainoja, pankki katsoo, ettet täytä lainanmyöntämisen vähimmäisvaatimuksia. Tutustu viralliseen velkajärjestelyyn.

• Miten määritellään paras lainojen yhdistäminen?

  Paras lainojen yhdistäminen tarkoittaa sinulle henkilökohtaisesti edullisinta vaihtoehtoa; se mikä on Suomen halvin yhdistelylaina, ei ole realistinen kysymys.